Jos pikalainat kiellettäisiin, ei tällaista mahdollisuutta enää olisi. Toki hallituksessa on kaavailtu sosiaalisen luototuksen levittämistä ympäri Suomea, mutta todellisuudessa sosiaalisesta luototuksesta ei kuitenkaan ole pikavippien korvaajaksi, sillä sosiaalisten luottojen hakeminen on huomattavasti byrokraattisempi ja hitaampi prosessi, kuin pikavippien hakeminen.

Pikavippejä on syytetty mm. ylivelkaantumisten aiheuttamisesta, ja pahimmillaan jopa itsemurhista. Kun järjellä ajattelee, niin kukaan tuskin päättää päiviänsä muutamien tuhansien eurojen velkojen takia. Ennemminkin voisi kuvitella, että jos nyt aletaan keskustella velkaantumisten aiheuttamista itsemurhista, niin velat olisivat silloin suurista auto- tai asuntolainoista, ei pienistä pikalainoista.

Kadunvarsilla näkee paljon vippimainoksia, ja etenkin netti on niitä pullollaan. Jos haet esimerkiksi “asuntolaina” hakusanalla Googlesta, voit “laina” sanan takia nähdä paljon myös pikavippimainoksia. Asuntolainoja etsivä henkilö tuskin kuitenkaan etsii pientä ja lyhytaikaista vippiä.

Google kuitenkin rajoitti viime aikoina vippimainontaa, ja enää vippipalvelut eivät voi itse määrittää, millä hakusanoilla heidän mainoksensa näkyvät. Aiemmin vippipalvelut pystyivät esimerkiksi määrittämään mainoksensa näkymään hakusanalla “bensiini” tai “vauva”, vaikka näillä asioilla ei ole mitään tekemistä vippien kanssa.

Nykyään vippipalveluilla on käytössään tietty avainsanalista, josta ne voivat poimia itselleen mieluisia avainsanoja, joilla niiden mainokset näkyvät. Vippimainoksia näkee joskus myös televisiosta, mutta siihen eivät monet vippipalvelut ole kuitenkaan ryhtyneet, sillä televisiomainonta on huomattavasti kalliimpaa, kuin esimerkiksi mainonta radiossa.

Keskimääräisen vipin suuruus on myös noussut, sillä vuoden 2010 kolmannella vuosineljänneksellä keskimääräinen pikavippi oli 207 euroa, mutta vuoden 2011 kolmannella neljänneksellä se olikin jo 229 euroa. Tämä johtuu varmasti osittain ainakin siitä, että vippipalvelut tarjoavat lainoillensa pidempiä maksuaikoja joiden ansiosta myös suuret lainat saa suhteellisen pienillä kuukausierillä.

Kilpailu eri vippipalveluiden välillä on todella rajua, ja jotkin palvelut ovatkin alkaneet tarjota uusille asiakkailleen jopa täysin ilmaista lainaa. Vippipalvelut järjestävät myös kilpailuja, joissa on ollut palkintona mm. ilmainen pikavippi. Vippipalvelut tarjoavat tietysti lainaa ilman vakuuksia, sillä lainasummat ovat melko pieniä. Saat vippipalveluista lähes aina heti lainaa, kunhan kellonaika on jotain aamu seitsemän ja ilta yhdentoista väliltä. Laki nimittäin kieltää vippipalveluita tarjoamasta lainojaan yöllä. Tällä yritetään välttää humalassa otettuja lainoja, jotka sitten aamulla kaduttavat.

Vippivertailusivustoilta voit kätevästi etsiä itsellesi sopivinta lainaa eri hakukriteereillä, kuten lainan määrän, takaisinmaksuajan pituuden, ikärajan, hakemuskulujen ym. perusteella. Vertailut ovat myös täysin puolueettomia, joten esimerkiksi lainoista aiheutuvat piilokulut ovat yleensä huomattavasti selkeämmin ilmoitettuna kuin itse lainapalveluiden sivuilla.
Hyvä vertailusivusto, jota itse olen käyttänyt paljon, on http://pikavippii.fi. pikavippii.fi sivustolta löytyy erittäin helppokäyttöinen lainavertailu ”pikavippivertailu” –välilehdeltä. Vertailuun mennessä näkee oletusarvoisesti 50 euron lainat edullisimmasta alkaen, mutta lainaa voi hakea myös muilla summilla. Hakuehdot saa järjestettyä täysin oman mielen mukaisesti mm. lainasummien tai vuosikorkojen mukaisesti, joko pienimmästä suurimpaan tai toisin päin.

Lisäksi sivustolta löytyy paljon erittäin kattavia esittelyitä eri lainapalveluista. Esittelyt löydät ”Pikalainapalvelut” osiosta. Tällä hetkellä esittelyitä näyttäisi olevan tasan 60 kappaletta, mutta sinä aikana kun olen ko. sivustoa seurannut, on uusia esittelyitä tullut lähes päivittäin. Lisäksi sivustolle tulee parhaat vippiuutiset, joissa kerrotaan esimerkiksi eri pikalainapalveluiden järjestämistä kilpailuista ja muista mielenkiintoisista vippeihin liittyvistä asioista. Sivustoa siis päivitetään jatkuvasti, joten sen tiedot on aina ajantasaisia. Se on erittäin tärkeä ominaisuus lainavertailu sivustolla.

Pikalainoja myönnetään tavallisesti täysi-ikäisille Suomen kansalaisille, joiden luottotiedot ovat kunnossa. Vaikka esimerkiksi mediassa annetaan usein toisin ymmärtää, ei pikalainoja siis myönnetä ihan kelle tahansa tai pahassa rahapulassa oleville ihmisille, vaan pikalainapalvelut haluavat nimenomaan varmistaa, että asiakkaat pystyvät myös maksamaan lainansa ajallaan takaisin. Sehän on kaikkien etu, niin itse palvelun kuin asiakkaankin.

Takaisinmaksuaikaa pikavipeille saa tavallisesti noin yhdestä viikosta jopa puoleen vuoteen asti. Kaikki pikavipit eivät siis ole edes kovin lyhytaikaisia. Vaikka vipin ottaisi pidemmälläkin maksuajalla, on niiden kulut yleensä silti korkeintaan 300 euron luokkaa. Pikavippien hintatasoa on monesti moitittu niiden todellisten vuosikorkojen perusteella, mikä on typerää, sillä todellisen vuosikoron laskentakaava olettaa laina-ajan olevan vähintään yhden vuoden, eli laskun lopputulos on täysin vääristynyt jos sitä käytetään pikavippeihin.

Kulutusluotto tai käyttöluotto on tavallisesti taas vähän suurempi ja pidempiaikaisempi laina. Kulutusluottojen summat alkavat tavallisesti noin viidestä sadasta eurosta ja niitä saa jopa 50 000 euroonkin saakka. Suurille, yli kymmenien tuhansien eurojen kulutusluotoille vaaditaan normaalisti jotain lainan vakuudeksi, kuten esimerkiksi jokin ajoneuvo tai osakkeita omistusasunnosta. Alle 10 000 euron lainoja voi kuitenkin saada monesti jopa ilman vakuuksia.

Kulutusluotoille saa maksuaikaa huomattavasti enemmän kuin pienille pikavipeille. Pisimmillään maksuaikaa voi saada jopa kymmeniä vuosia, ja lyhimmilläänkin sitä saa tavallisesti ainakin yhden vuoden. Kulutusluotoissa todellisen vuosikoron laskentakaava siis pitää jo paikkaansa, ja yleensä kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovatkin vain muutamia kymmeniä prosentteja, vaikka kulut ovat pitkistä laina-ajoista johtuen tietysti selkeästi pikavippien kuluja kovempia.

Pikavipin saat tavallisesti tilillesi muutamassa minuutissa myönteisen lainapäätöksen jälkeen, mutta monissa kulutusluottopalveluissa rahojen tilille saamiseen voi mennä muutamia päiviä. Markkinoilla on kuitenkin myös palveluita, joista onnistuu saada kulutusluotto heti tilille. Pikavippien hakeminen onnistuu usein erittäin helposti tekstiviestillä, eli sitä voi hakea missä tahansa vaikka lähistöllä ei olisikaan tietokonetta.

Kulutusluottojen hakeminen ei tekstiviestillä onnistu, vaan niitä pitää hakea nettihakemuksella. Palveluissa, joissa luoton saa heti, saat tavallisesti tekstiviestillä lainapäätöksen puhelimeesi. Joissakin palveluissa voit kuitenkin joutua lähettämään palvelulle joitakin liitteitä, kuten palkkatodistuksia, mistä johtuen lainojen hakemisessa voi vierähtää muutama päivä.

Aina ei näin ole ollut, vaan enne esimerkiksi tuhansien eurojen pankkilainoista piti mennä keskustelemaan paikan päälle. Nykyään esimerkiksi Nordean tarjoamaa joustoluottoa voi hakea internetin kautta jopa 25 000 euroon asti, ilman vakuuksia tai takaajia.

Lainaa netistä saa siis nykyään erittäin helposti ja nopeasti suuriakin summia, joten ei ole ihmekään että netistä lainaaminen on yleistynyt niin rajusti. Internet on helpottanut huomattavasti myös muitakin kuin lainapalveluita ja esimerkiksi puhelinliittymien solmiminen internetin kautta on lisääntynyt huomattavasti.

Tärkeänä huomiona voitaisiin pitää myös, että lainojen hakemisen lisäksi myös lainojen vertailu ja kilpailuttaminen netin kautta on helpottunut huomattavasti. Esimerkiksi pikalainavertailuja löytyy Google haulla nykyään varmasti yhtä paljon kuin itse pikalainapalveluitakin. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, ettei ihan kaikki vertailut ole aivan yhtä hyviä kuin toiset, joten jopa vertailujakin kannattaa vertailla keskenään.

Todellinen vuosikorko on korkoprosentti, joka huomioi lainan koron lisäksi myös lainan hakemisesta aiheutuvat muut kustannukset, kuten esimerkiksi lainan perustamis- ja hoitomaksut, käsittelykulut sekä leimaveron. Oikeusministeriö on luonut laskentakaavan, jolla todellinen kaikkien luotontarjoajien tulee todellinen vuosikorko laskea. Korko pitää olla ilmoitettu yhden desimaalin tarkkuudella.

Ideana todellisessa vuosikorossa on, että se helpottaisi kuluttajia vertailemaan eri lainavaihtoehtoja keskenään ja näin tekemään eri lainojen väliltä valinnan, joka perustuu lainojen todellisiin kustannuksiin. Todellisen vuosikoron avulla asiakas voi helposti myös vertailla eri suuruisia lainoja suhteessa, vaikka maksuajatkin olisivat eri mittaiset. Todellisen vuosikoron ilmoituksen velvoittava laki tuli voimaan alkuvuodesta 2010.

Pikavippien hyvät ja huonot puolet

Pikavippi on oiva ratkaisu äkillisten kulujen yllättäessä. Saat nopeasti suuriakin summia tilillesi todella helposti. Lainoille ei yleensä tarvitse vakuuksia tai takaajia, eli pantteja ei tarvitse antaa. Vippi on mahdollista hakea myös tekstiviestillä, eli sinun ei tarvitse olla edes kotikoneen ääressä kun lainantarve yllättää. Lainpäätöksen saat joka päivä muutamassa minuutissa klo. 7-23 välisenä aikana.

Mutta entäs, onko vippien hakemisessa huonojakin puolia? Ensinnäkin, lainojen korot ovat muihin lainoihin nähden verrattain korkeat. On hyvä ottaa kuitenkin huomioon, että vaikka todelliset vuosikorot voivatkin tuntua jopa törkeän kalliilta, on pikalainat lyhytaikaisia ja pieniä lainoja, joiden kulut ovat todellisuudessa melkoisen pieniä.

Toisena huonona puolena voisi mainita epärehelliset lainantarjoajat, joita on epäilty olevan jopa useita. Näistä ei kuitenkaan ole mitään konkreettisia todisteita, ainoastaan huhuja. On olemassa myös täysin rehellisiä lainapalveluita, joiden lainaehdot ovat kuitenkin hieman vajaita ja osassa ei lainojen kuluja ole ilmoitettu tarpeeksi selkeästi.

Viimeisenä huonona puolena voisi mainita vippikierteen, johon voi joutua varsin helposti, mikäli ei ole rahaa maksaa lainaansa takaisin. Tätä ei kuitenkaan sinänsä voi pitää vippien huonona puolena, vaan asiakkaan omana tyhmyytenä. Aikuisille ihmisille pitäisi olla itsestään selvä asia että mikä tahansa laina tai lasku pitää aina maksaa ajallaan takaisin. Eihän esimerkiksi puhelinlaskuakaan voi maksamatta jättää.

Pikavippi on siis täysin turvallinen ja luotettava vaihtoehto, kunhan käyttää hieman maalaisjärkeä. Ensinnäkin, vipit kannattaa ottaa ainoastaan luotettavilta, luotonantajarekisteriin kuuluvilta lainantarjoajilta. Toiseksi, varmista että sinulla on rahaa maksaa lainasi takaisin. Ei ole mitään järkeä ottaa mitään lainaa jos tietää jo valmiiksi, ettei sitä pysty takaisin maksamaan.

Muutamia vuosia sitten, kun vippi -palvelut tulivat markkinoille, oli suurimmat mahdolliset ensilainat korkeintaan muutamia satoja euroja. Nyt kuitenkin markkinoiden suurin pikavippipalvelun tarjoama ensilaina on jo huikeat 1000 euroa. Lisäksi ilmaista ensilainaa tarjoavia pikalainapalveluita on jo useita.

Asiakkaiden kannaltahan tilanne on varsin mieluisa, sillä jos sattuu tulemaan tarvetta suurellekin vipille, mutta ei kuitenkaan ole “vakiovippaaja”, voi silti saada haluamansa suuruisen lainan solmimatta sen pidempiä asiakassuhteita minkään pikalainapalvelun kanssa. Ilmainen ensilainahan nyt on varmasti kenen tahansa, paitsi lainantarjoajan, näkökulmasta katsottuna hyvä tarjous.

Positiivinen luottorekisteri

Uusi hallitus kaavaili positiivista luottorekisteriä myös Suomeen jo useita kuukausia sitten, mutta asiasta ei ole sen jälkeen enää kuulut. Positiivinen luotonantajarekisteri olisi kuluttajien kannalta hyvä juttu, sillä se on huomattavasti nykyistä systeemiä joustavampi.

Positiivinen luottorekisteri on käytössä jo laajasti Euroopan Unionin alueella. Se estäisi tehokkaammin ylivelkaantumista, mitä nykyinen systeemi. Se olisi huomattavasti luotettavampi esimerkiksi pikavipin hakutilanteessa.

Positiivisen rekisterin erona nykyiseen verrattuna on se, että siitä saa laajemman kuvan ihmisen maksukyvystä ja tilanteesta. Nykyinen rekisteri voidaan nähdä ainoastaan maksuhäiriörekisterinä. Positiivisessa luottorekisterissä olisi häiriötiedon lisäksi tieto myös henkilön vipin määrästä ja käyttötarkoituksesta.

Tutkimukset osoittavat, että positiivisella luottorekisterillä saadaan vähenemään 40 prosenttia maksuhäiriöistä. Tämä luonnollisestikin helpottaa niin kuluttajia kuin luotontarjoajiakin. Positiivisen luottorekisterin ansiosta esimerkiksi kerran pikavippien kanssa luottotietonsa menettänyt henkilö ei saisi ikuista leimaa otsaansa.

Pikavippejä käytetään arjen kuluihin

Toisin kuin yleisen harhaluulon mukaan, että pikavippejä käytetään vain baari-iltojen kustantamiseen, käytetäänkin niitä todellisuudessa arjen tärkeisiin kustannuksiin, kuten lääke- ja elintarvikemaksuihin.

Tämä ilmenee Suomen Pienlainayhdistyksen Taloustutkimuksella teettämästä kyselystä. Jorma Jokela Ferratum Groupilta kertoo kyselyn vastaavan hänen omia kokemuksiaan siitä, että vippiä haetaan välttämättömien kulujen hoitamiseen. Ihmiset todella siis osaavat käyttää pikavippejä järkevästikin.